45岁这一年，我把体检报告摊在桌上，AMH 0.6，FSH 15.8。医生没劝退，只说“时间不多了”。我做过一轮广州试管，取卵 3 颗，成胚 1 枚，没着床。后来开始认真算钱：广州一个周期 8 万上下，希腊报价 12 万起，代孕费用则是另一个量级。这篇不聊鸡汤，把这三种钱怎么花、花在哪、哪里会多出来，一条条摆出来。
广州试管那 8 万，我在收费单上圈出了 4 行
2026 年我在广州天河一家机构进周，打包价 7.8 万，签之前我让顾问把单子拆到项目级。拆完发现四行最容易被含糊：促排药（国产 3000 起，进口一支 1800，45 岁常要加量，我这一项就 1.6 万）、囊胚培养（3000/次，养不成也照收）、PGT-A 筛查（每枚 3000，我送检 1 枚花了 3000）、冷冻保存（首年 2000，第二年起 1500/年）。加起来实际支出 9.4 万，比打包价高 1.6 万。马上能用的动作：签合同前要求对方写清“药费按实际用量结算还是封顶”，并问一句“如果取卵数为 0，哪些项目退、哪些不退”…
希腊试管 12 万起的报价，差在药和住宿两处
希腊我最终去了，诊所报价 1.55 万欧，按当时汇率约 12.1 万，含取卵、ICSI、一次移植和首年冷冻。落地才明白差在哪：一是药，欧洲诊所多开进口重组促卵泡素，我 45 岁用 300IU/天，打 11 天，药费单列 2600 欧；二是住宿，中心附近公寓月租 900 欧起，加上两次往返机票约 1.1 万，全程 30 天总花销 16.8 万。有个细节值得记：希腊不少中心对 45 岁以上要求做宫腔镜和心脏评估后才进周，这两项 700 欧左右，报价单里常不写。给同龄人的判断标准：问清“报价是否含药、含几次移植、失败后第二次移植收多少”，三个数字问明白，再对比广州，差距就没那么玄…
代孕费用为什么从 60 万跳到 90 万，我把差价拆开
45 岁自卵自怀概率低，我开始了解代孕。不同国家代孕费用跨度很大，我拿到的两份报价，一份 62 万、一份 91 万，差 29 万。拆开看：代母补偿金差 8 万（东欧区 18 万起，北美区 30 万起）、法律服务与亲权判定差 6 万、保险差 5 万（是否覆盖多胎妊娠和早产 NICU）、胚胎相关差 5 万（是否含供卵、含几枚 PGT 筛查）、机构服务费差 5 万。真实场景：我拿着两份合同对坐到凌晨，发现 62 万那份没写“若移植三次未成功如何结算”。这是个真空地带…
预算 50 万的人，我建议先排这个顺序
我后来给自己排了个顺序，也建议同龄人照排。第一笔，留 3 万做完整评估：激素六项、AMH、宫腔镜、男方精液与碎片率，广州做下来 8000 左右，剩下的钱别急着交给机构。第二笔，广州试管一个周期 9 万到 10 万，先跑一轮，看取卵数和养囊结果，这是最便宜的真实数据。第三笔才是希腊试管，预算 17 万，把它当“换个实验室再试一次”，不是翻盘。第四笔才轮到代孕，60 万起，必须在前三笔都拿到明确结论后再谈。一个具体数字给你参考：45 岁自卵每周期活产率各家公布在 5% 到 12% 之间，做三轮的累计支出可能接近代孕的低位报价——这笔账要提前算，别做到第三轮才发现钱不够…
如果重来一次，我会把前三笔钱分开放在三个账户里，每笔花完就停，复盘取卵数、成胚数、筛查通过率再决定下一步…